1인당 가계대출 잔액 9721만원 달해
국내 가계대출 차주의 1인당 평균 대출 잔액이 9700만원을 넘어서며 관련 통계 작성이 시작된 2012년 이후 역대 최대 수준을 기록했습니다. 한국은행이 국회 기획재정위원회 소속 국민의힘 박성훈 의원에게 제출한 자료에 따르면, 2025년 3분기 말 기준 가계대출 차주의 1인당 평균 대출 잔액은 9721만원으로 집계되었습니다. 이는 2023년 2분기 이후 9분기 연속 증가한 수치이며, 1년 전인 2024년 3분기 말과 비교해도 200만원 이상 늘어난 것입니다. 전체 가계대출 잔액은 2024년 1분기 이후 6분기 연속 증가하며 2025년 3분기 말 기준 1913조원을 기록했습니다. 반면 전체 차주 수는 2024년 4분기 말 1968만명에서 2025년 3분기 말 같은 수준을 유지하거나 소폭 감소하는 모습을 보였습니다. 차주 수는 줄었지만 대출 잔액이 늘어나면서 1인당 평균 부채 규모가 커지는 구조가 심화되고 있다는 분석이 나옵니다.
이번 통계는 국내 가계부채 구조의 변화를 보여주는 중요한 지표입니다. 차주 수가 감소하거나 정체된 상황에서 전체 대출 잔액이 계속 증가한다는 것은, 빚을 지고 있는 사람들의 평균 부담이 그만큼 커졌다는 의미입니다. 2025년 3분기 말 기준 전체 차주 수는 1968만명으로, 2020년 4분기 말 이후 가장 적은 수준을 기록했습니다. 같은 기간 전체 대출 잔액은 1852조8000억원에서 1913조원으로 60조원 이상 늘어났습니다. 이는 신규 차주 유입이 제한적인 상황에서 기존 차주들이 추가 대출을 받거나 대출 규모를 늘리는 패턴이 지속되고 있음을 시사합니다. 금융당국은 차주 수 증가를 억제하는 정책을 시행해왔지만, 개별 차주의 대출 규모 증가를 막는 데는 한계가 있었던 것으로 평가됩니다. 이러한 구조는 고금리 환경에서 이자 부담 증가로 이어질 수 있으며, 일부 차주의 상환 능력 악화 우려를 키우는 요인이 됩니다.
연령대별 현황과 특징
연령대별로 살펴보면, 2025년 3분기 말 기준 40대의 1인당 평균 은행 대출 잔액은 1억1467만원으로 역대 최대치를 기록했습니다. 50대는 9337만원, 30대 이하는 7698만원으로 각각 역대 최대 수준을 나타냈습니다. 반면 60대 이상은 7675만원으로 전 분기 대비 소폭 감소하며 유일하게 하락세를 보였습니다. 비은행 대출의 경우 30대 이하는 3951만원, 40대는 4837만원, 50대는 4515만원, 60대 이상은 5514만원으로 집계되었습니다. 이러한 통계는 40대가 가계대출 부담의 핵심 연령층으로 자리잡고 있음을 보여줍니다. 40대는 주택 구입과 자녀 교육비 지출이 집중되는 시기로, 대출 수요가 높을 수밖에 없는 구조입니다. 30대 이하 역시 주거 마련을 위한 대출 비중이 크며, 최근 부동산 가격 상승과 맞물려 평균 대출 규모가 계속 늘어나는 추세입니다.
연령대별 가계대출 패턴은 생애주기별 소득과 지출 구조를 반영합니다. 30대 이하는 소득이 상대적으로 낮지만 주택 구입을 위한 대출 수요가 높아 부채 부담이 큽니다. 40대는 소득이 증가하면서 대출 한도가 늘어나고, 기존 주택 외에 투자 목적의 추가 대출을 받는 경우도 많습니다. 50대는 자녀 교육비와 노후 준비 비용이 겹치면서 대출 규모가 유지되거나 증가하는 경향을 보입니다. 60대 이상은 은퇴 후 소득 감소로 인해 대출을 줄이거나 상환하는 비율이 높아지면서 평균 잔액이 감소하는 것으로 분석됩니다. 금융당국은 연령대별 부채 구조를 고려한 맞춤형 관리 정책이 필요하다는 입장입니다. 특히 40대와 30대 이하 차주의 부채 부담이 지속적으로 증가하는 만큼, 이들 연령층에 대한 대출 심사 강화와 상환 능력 관리가 중요한 과제로 떠오르고 있습니다. 연령대별 부채 구조를 분석하면 향후 가계부채 리스크를 예측하는 데 도움이 됩니다.
증가 배경과 정책 과제
가계대출이 계속 증가하는 배경에는 부동산 시장 회복과 금리 변동에 따른 대출 수요 증가가 자리잡고 있습니다. 2024년 이후 국내 부동산 시장은 일부 지역을 중심으로 회복세를 보이며 주택 구입을 위한 대출 수요가 늘어났습니다. 금융기관들은 대출 규제를 완화하거나 신규 상품을 출시하며 시장 점유율 확대에 나섰고, 이는 전체 대출 잔액 증가로 이어졌습니다. 또한 고금리 환경에도 불구하고 주택 가격 상승 기대감이 작용하면서 차주들이 대출을 통해 자산을 확보하려는 경향이 강해졌습니다. 금융당국은 총부채원리금상환비율 규제와 스트레스 금리 적용 등을 통해 과도한 대출을 억제하려 했지만, 실수요자와 투자자 모두 대출 수요를 줄이지 않으면서 정책 효과가 제한적이었다는 평가가 나옵니다.
박성훈 의원은 고환율과 통화정책 제약 속에서 가계부채 부담이 소비 위축과 자영업 매출 부진으로 이어지는 구조를 지적했습니다. 단기적인 대출 규제나 임시방편식 처방이 아니라, 금융 구조 개선과 부채 위험 관리를 위한 체계적인 대응 전략이 필요하다는 것입니다. 가계대출 증가는 단순히 차주 개인의 문제가 아니라, 국가 경제 전체의 안정성과 연결된 사안입니다. 가계부채 비율이 높아지면 금리 상승 시 이자 부담이 급증하고, 이는 소비 감소와 경기 둔화로 이어질 수 있습니다. 특히 고금리가 장기화될 경우 일부 차주의 상환 능력이 악화되면서 금융시스템 전체에 부담을 줄 가능성도 배제할 수 없습니다. 금융당국은 대출 총량 관리뿐 아니라 차주별 상환 능력을 면밀히 점검하고, 부실 가능성이 높은 구간에 대한 선제적 대응을 강화해야 한다는 목소리가 높아지고 있습니다.
결론
2025년 3분기 말 기준 국내 가계대출 차주의 1인당 평균 대출 잔액이 9721만원을 기록하며 2012년 통계 작성 이후 최대 수준에 도달했습니다. 전체 차주 수는 줄었지만 대출 잔액이 계속 늘어나면서 개별 차주의 부채 부담이 심화되는 구조가 뚜렷해졌습니다. 특히 40대와 30대 이하 연령층의 평균 대출 규모가 역대 최대치를 기록하며 이들 세대가 가계부채 증가의 핵심 계층으로 나타났습니다. 부동산 시장 회복과 금리 변동, 대출 수요 증가 등이 복합적으로 작용한 결과입니다. 금융당국은 단기적 규제보다 금융 구조 개선과 체계적인 부채 관리 전략을 통해 가계부채 리스크를 선제적으로 관리해야 할 시점에 놓여 있습니다. 본 글은 일반적인 정보 제공 목적이며, 개별 투자나 금융 결정의 근거로 사용되기에는 한계가 있습니다.